Los microseguros: sus desafíos y oportunidades

La vida, los accidentes o las enfermedades, son algunos de los riesgos a los que todos estamos expuestos. Sin embargo, los efectos que un suceso adverso puede tener no son iguales para todos. La base de la pirámide social sufre de una forma más severa las consecuencias de un acontecimiento negativo, debido al mayor impacto que tiene en sus economías familiares.

La creación de sistemas de microseguros que reducen la situación de vulnerabilidad de las personas son instrumentos de generación de riqueza para la economía. Para el asegurado, limitan las pérdidas sufridas como consecuencia de un hecho adverso y le ayudan a desarrollar actividades generando mayores oportunidades de beneficio, estabilidad financiera y progreso sostenible. Para la sociedad, reducen el costo social disminuyendo la pobreza de los países. Este mercado que cubre actualmente a 280 millones de personas ha mostrado, desde su aparición, un crecimiento anual superior al 10%. Sin embargo, según los expertos, solo un 5% de la población potencial estaría cubierta.

Aseguradores, gobiernos, organizaciones internacionales y especialmente el Banco Mundial coinciden en reconocer el potencial que esta actividad tiene para reducir la vulnerabilidad de las clases más bajas de la sociedad y la necesidad de impulsarlo como parte integrante del modelo de las microfinanzas. Éstas se componen necesariamente de una serie de servicios de acompañamiento y de productos financieros, cuyo principal objetivo es rescatar de la situación de vulnerabilidad al beneficiario de los mismos, asistiéndole en su potencialidad de prosperar a través de la realización, en la mayoría de los casos, de una actividad empresarial.

El microseguro es una garantía adicional que le otorga una seguridad necesaria para que eventualidades tan habituales como una enfermedad o un accidente no interrumpan definitivamente su ansia de prosperidad. A pesar del fuerte crecimiento experimentado, la expansión del microseguro se encuentra con barreras importantes:

Primero, la falta de acceso al mercado asegurador y la falta de cultura financiera. Si los clientes no entienden en qué medida un seguro es una herramienta para mitigar el riesgo y sus beneficios, difícilmente lo contratarán. A esto hay que añadir que su costo, medido en términos de impacto sobre la economía familiar, supone una inversión considerable.

Segundo, las aseguradoras precisan de nuevas líneas de negocio que, en principio, no parecen ser rentables por las coberturas y primas bajas que requieren. Esto les obliga a crear productos bien administrados, con estructuras de gastos eficientes y desarrollados a gran escala.

Tercero, nos encontramos con la realidad de que, a menudo, no se reconocen las oportunidades de este mercado o los beneficios secundarios que puede tener como estabilidad financiera.

Por último, la existencia de una normativa microfinanciera otorgaría la imprescindible seguridad jurídica a los intervinientes en el sector definiendo el funcionamiento de estos productos y facilitando su implantación y desarrollo. Entre las soluciones que se apuntan están el establecimiento de alianzas público-privadas, introducción de herramientas fáciles y rápidas de suscripción y siniestros, productos nuevos y sencillos y la reducción de gastos.

Un ejemplo de que esto es posible y viable está en el mayor esquema de microseguro del mundo, implantado en India. El gobierno desarrolló una iniciativa por la que, obligatoriamente, un porcentaje de las pólizas suscritas debía destinarse a las capas más bajas de la sociedad. De esta forma, se facilitó un sistema, aunando esfuerzos con bancos y aseguradoras, por el cual los clientes podían contratar las pólizas a bajo precio. Gracias a esta iniciativa, más de 122 millones de personas fueron aseguradas.

Sin embargo, todavía hacen falta muchos esfuerzos conjuntos para impulsar y reconocer este mercado como rentable y de confianza.